Страхование каких рисков осуществляется по каско. Что дает каско автовладельцу и какие риски покрывает? Страховка с франшизой

Актуальные страховые риски (с учетом исключений, указанных в Правилах страхования):

Риски КАСКО:

а) Риск «ПДТЛ» - группа следующих рисков, вызванных противоправными действиями третьих лиц:

«ПДТЛ - хищение» - утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона ТС;
«ПДТЛ - ущерб» - повреждение или гибель (уничтожение) ТС в результате противоправных (умышленных или неосторожных) действий третьих лиц, включая хищение отдельных частей и деталей ТС.
При страховании от риска «ПДТЛ - хищение» Страховщик вправе установить требования по обязательной степени защиты ТС. понимается оборудование ТС определенными Страховщиком противоугонными и/или поисковыми устройствами (средствами, системами, приборами и т.д.) и соблюдение условий работоспособности данных устройств (выполнение инструкций производителя, руководств пользования устройствами, условий договоров по обслуживанию устройств и т.п.). Обязательная степень защиты ТС и условия страхования при ее наличии / отсутствии указываются в договоре страхования.

б) Риск «Ущерб без ПДТЛ» - группа следующих рисков, не связанных с противоправными действиями третьих лиц:

«Авария» - «Авария» - повреждение или гибель (уничтожение) ТС в результате: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включая столкновение с другим ТС или иным объектом, наезд на движущиеся и неподвижные предметы, опрокидывание, повреждение вследствие плохого состояния проезжей части; действий диких или домашних животных; падения ТС или падения какого-либо предмета на ТС (в том числе падения снега и льда, попадания инородных предметов из-под колес транспортных средств); неосторожных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или лица, допущенного к управлению ТС;
«Пожар, взрыв, стихийные бедствия» («ПВСБ») - повреждение или гибель (уничтожение) ТС в результате пожара или взрыва, самовозгорания, стихийных природных явлений (землетрясений, наводнений, бури, ураганов, ливней, града, сильных снегопадов или иных неблагоприятных природных явлений).

Также Вы можете застраховать Дополнительное оборудование ТС (ДО) - от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты в результате:

Противоправных (умышленных или неосторожных) действий третьих лиц (ПДТЛ);
- ДТП, включая столкновение с другим ТС или иным объектом, наезд на движущиеся и неподвижные предметы, опрокидывание, повреждение вследствие плохого состояния проезжей части; действий диких или домашних животных; падения ТС или падения какого-либо предмета на ТС (в том числе падения снега и льда, попадания инородных предметов из-под колес транспортных средств); неосторожных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или иного лица, допущенного к управлению ТС;
- пожара, самовозгорания, взрыва, стихийных природных явлений (землетрясений, наводнений, бури, ураганов, ливней, града, сильных снегопадов или иных неблагоприятных природных явлений).

Под дополнительным оборудованием понимается оборудование, элементы и принадлежности ТС, установленные на нем дополнительно к его стандартной комплектации (не включенные в его комплектацию производителем) и не исключенные Правилами страхования из состава имущества, которое может быть застраховано (автомобильная аудио- и видеоаппаратура; дополнительное оборудование салонов; навесное оборудование кузова, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование и т.п.).
В качестве ДО могут быть застрахованы также предусмотренные стандартной комплектацией отдельные элементы ТС (без которых его эксплуатация возможна), если они заменены на марки и/или модели, отличные от входящих в стандартную комплектацию; это учитывается при определении страховой стоимости ТС (если оно страхуется).
ДО может быть застраховано в составе ТС, что учитывается при установлении страховой стоимости ТС; при этом Страховщик вправе в отношении данного оборудования установить лимиты ответственности.

В целях обеспечения наиболее полной, комплексной страховой защиты мы предлагаем вам также полисы ОБЕРЕГ и ОСАГО. По полису ОБЕРЕГ вы получаете страховую защиту жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС от несчастного случая в виде ДТП, а по ОСАГО – обязательное страхование вашей гражданской ответственности как владельца ТС.

Размер страховой выплаты зависит от условий страхования по договору (полису), в т.ч. от застрахованных рисков, установленных франшиз, лимитов, содержания дополнительных соглашений к договору страхования.

Страховые тарифы зависят от вида, марки, года выпуска ТС, полисных условий страхования, страховой истории клиента и прочих факторов.

ПРЕИМУЩЕСТВА СТРАХОВАНИЯ ТС В нашей компании

1. Вариативность страхования и комплексность страховой защиты:
- Вы выбираете страховое покрытие из возможных сочетаний рисков (полный или неполный пакет).
- У вас есть возможность выбрать один из типовых полисов, предлагаемых нами в качестве вариантов страхового покрытия.
- Мы можем предложить Вам страхование ТС в рамках нескольким видов правил, а также полисы ОСАГО и ОБЕРЕГ.

2. Наша страховая защита распространяется на неосторожные действия Страхователя (Выгодоприобретателя) и лиц, допущенных к управлению ТС, а также третьих лиц. Таким образом, в наше покрытие уже включен широкий спектр событий, сложных для «поименного» перечисления и обычно исключаемых страховщиками из страховых случаев.

3. У вас есть возможность застраховать ТС по нетиповым страховым моделям, например:

- Страхование ТС на условии «Без износа»: при расчете выплаты износ не учитывается (цена полиса выше);
- Страхование ТС и/или ДО по остаточной (балансовой) стоимости - для юридических лиц или индивидуальных предпринимателей: размер страхового возмещения при частичном повреждении объекта исчисляется с учетом процента амортизации (износа), оговоренного при заключении договора страхования исходя из данных по балансу;
- Страхование в период до государственной регистрации ТС (актуально для нового ТС) - на согласованных в договоре условиях.

4. У вас есть возможность:
- расширить территорию страхования (действия защиты) за пределы Российской Федерации;
- застраховать ТС на условии «неограниченный допуск к управлению ТС» (лицами, допущенными к управлению ТС, признаются любые физические лица, управляющие ТС на законном основании);
- получить выплату без предоставления справки из компетентных органов (на условиях, указанных в Правилах страхования и в полисе).

Автострахование КАСКО дает автовладельцу защиту собственного имущества различных ситуациях: ДТП, угон, стихийное бедствие и так далее.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Стоимость автостраховки определяется на основании тарифов компании – страховщика и индивидуальных параметров автомобиля и его владельца.

Большинство страховых компаний предлагают различные программы КАСКО. В чем их сходство и отличия, читайте далее.

Какие существуют разновидности

В настоящее время существуют следующие виды страхования автомобиля по КАСКО:

1. В зависимости от перечня страховых случаев, от которых защищает полис добровольного автострахования, подразделяется на:
   • полное;
   • частичное.
2. В зависимости от типа страховых выплат полис может быть:
   • агрегатным;
   • неагрегатным.

Разберемся со всеми видами более подробно.

Полное

Полное КАСКО – это стандартная программа добровольного автострахования, которая защищает в следующих ситуациях:

• угон или хищение автотранспорта;
• ущерб от дорожных происшествий;
• противоправные действия третьих лиц, в том числе поджог автомашины;
• столкновения с животными;
• воздействие стихийных бедствий;
• пожар;
• провал грунта;
• техногенные аварии;
• аварии на канализационных, тепловых и водопроводных системах;
• падение посторонних предметов.

Стоимость такого страхового полиса достаточно высока, но комплексная защита позволяет избавиться от множества проблем, связанных с повреждением движимого имущества.

Полный полис оформляется в следующих ситуациях:

• у собственника достаточно денежных средств;
• автомобиль приобретен на заемные средства, выданные банком.

Виды КАСКО на кредитный автомобиль или как сэкономить при приобретении страхового полиса:

• оформить страховой договор с условием франшизы, размер которой устанавливается совместно с банком – кредитором;
• приобрести полис исключительно на страховую сумму, равную задолженности перед банком.

В большинстве случаев возможные виды КАСКО оговариваются заключенным между кредитором и заемщиком соглашением и не могут подбираться автовладельцем самостоятельно.

Частичное

Поскольку КАСКО является самым дорогим страховым продуктом в области автострахования, страховые компании разработали иные программы, позволяющие сэкономить денежные средства.

Частичное КАСКО – это страховой полис, который защищает только от нескольких страховых рисков. Перечень ситуаций, в которых будет получено страховое возмещение, определяется страхователем самостоятельно.

Это может быть:

• только угон;
• только ущерб от ДТП;
• угон + ущерб от дорожных аварий и так далее.

Наиболее востребованными частичными страховыми продуктами являются:

• программа страхования КАСКО Лайт. В перечень страховых случаев включаются угон, полная гибель и значительный ущерб. Страховые выплаты в результате мелких повреждений не предусмотрены. Такой страховой продукт оптимально подходит для «аккуратных» водителей с большим опытом;
• программа антикризисное КАСКО или «Эконом». Страховой продукт дает право держателю полиса обратиться за страховым возмещением один раз в год, в случае крупного ДТП или хищения транспортного средства.

Из программы удалены все малосущественные риски, например, стихийные бедствия, а так же защита в случае невиновности в дорожной аварии, что существенно снижает стоимость полиса.

Агрегатное

Если размер страхового возмещения уменьшается при каждом обращении в страховую компанию за получением компенсации, то страховой полис КАСКО предусматривает агрегатную систему выплат.

Например, автотранспортное средство застраховано собственником на сумму 550 000 рублей . При первом страховом случае ущерб составил 65 000 рублей , и эта сумма была выплачена автовладельцу.

В случае наступления второго страхового случая максимальная сумма компенсации составит 550 000 – 65 000 = 485 000 рублей , причем не зависимо от вида страхового риска. И так далее.

Договор с условие агрегатных выплат может быть заключен как на весь перечень страховых рисков (полное автострахование), так и на частичное КАСКО.

Данное условие устанавливается взаимным соглашением между страховщиком и страхователем на стадии разработки индивидуальной программы.

Неагрегатное

Неагрегатные страховые выплаты не уменьшаются во весь период действия страхового договора и могут достигать максимальной суммы компенсации.

Например, автомобиль застрахован на 480 000 рублей . В результате крупного дорожного происшествия размер нанесенного ущерба составил 450 000 рублей , что и выплачено автовладельцу.

Через некоторое время автомобиль был угнан. В результате страхового случая собственник получит компенсацию в размере 480 000 рублей (не зависимо от количества и суммы предыдущих страховых выплат).

Страховой полис, предусматривающий неагрегатные страховые выплаты стоит дороже, чем с условием агрегатной компенсации. Именно такой вид добровольного автострахования требуется оформлять на кредитный автомобиль.

Преимущества и недостатки каждого вида КАСКО

Чтобы окончательно определить какой вид КАСКО наиболее подходит для автовладельца, разберем положительные и отрицательные качества каждого типа добровольного страхования автотранспорта:

С франшизой

Еще одним способом экономии денежных средств при покупке КАСКО является франшиза.

Франшиза – это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при выдаче компенсации за полученный ущерб.

Например, страховой договор заключен с условием франшизы в размере 15 000 рублей . В результате дорожной аварии автомобиль получил повреждения, для устранения которых требуется 47 000 рублей .

Страховая выплата с учетом франшизы составит 47000 – 15000 = 32000 рублей . Оставшуюся стоимость ремонта собственнику автотранспорта придется оплачивать самостоятельно.

Размер франшизы обратно пропорционально влияет на стоимость КАСКО, то есть чем больше франшиза, тем меньше стоимость автостраховки.

Страховыми компаниями применяются два вида франшизы:

• условная;
• безусловная.

При применении условной франшизы страхователь получает компенсацию ущерба только в том случае, если ее сумма превышает размер франшизы.

Например:

Если заключен с безусловной франшизой, то страховая выплата будет уменьшена на размер установленного параметра в каждом случае.

Например, страховым договором предусмотрена франшиза 20 000 рублей . Для компенсации ущерба автовладельцу необходимо выплатить 38 000 рублей . Будет выплачено 38000 – 20000 = 18 000 рублей .

Франшиза может устанавливаться:

• в определенной денежной сумме;
• в процентах в сумме компенсации.

Основные условия применения франшизы, а так же ее вид и размер регламентируется страховым договором.

В рассрочку

Для привлечения большего числа клиентов страховые компании ввели относительно новую услугу – приобретение КАСКО в рассрочку.

Рассрочка оплаты страховой премии может предоставляться на определенный договором срок.

Наиболее часто используются следующие формы рассрочки:

При заключении договора с условием рассрочки требуется обратить внимание на следующие аспекты:

• размер увеличения автостраховки. За предоставление рассрочки многие компании увеличивают цену КАСКО на 5% — 10%;
• санкции в случае просрочки очередного платежа. Некоторые страховые компании при просрочке расторгают страховой договор в одностороннем порядке, без выплаты части страховой премии. Другие предусматривают штрафные санкции;
• получение страхового возмещения. Если стоимость автостраховки не оплачена полностью на момент наступления страхового случая, то возмещение может быть не выплачено до полной оплаты или выплачено частично, в соответствии с размером уплаченной премии.

С телематикой

Относительно новым, еще не пользующимся широкой популярностью, страховым продуктом является КАСКО с телематикой.

Данный вид автострахование предусматривает скидку на полис в размере, соответствующем степени аккуратности эксплуатации автомобиля и стилю вождения.

Для определения правильности эксплуатации и стиля вождения на страхуемый автомобиль устанавливается специальное устройство, которое постоянно фиксирует все параметры:

• скорость движения;
• пройденный путь;
• нагрузку на колеса;
• маневренность;
• загрузку автомобиля и так далее.

После снятия устройства и расшифровки полученной информации будет предоставлена скидка.

Самые популярные программы страхования

Итак, наиболее высоким спросом среди автовладельцев пользуются следующие программы автострахования КАСКО: — хранение автотранспорта в ночное время на стоянке или в гараже;
— большой опыт вождения;
— ограничения по возрасту водителей

В последние годы значительное распространение получили два вида страхования автомобилей: ОСАГО и каско. Для того, чтобы четко понимать, какие они предоставляют возможности, необходимо знать особенности и нюансы каждого из них. Что такое каско и в чем его отличие от ОСАГО? Что покрывает каско? Входит ли ДТП в покрытие страховки? От чего зависит стоимость данной услуги? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Коротко о полисе каско

Каско - это вид добровольного страхования транспортных средств (что отличает его от обязательного ОСАГО) от возможных несчастных случаев. Угон, хищение и ущерб - это основной перечень того, что входит в страховой случай по каско. Кроме основных рисков, в договор страхования каско может входить страхование некоторых дополнительных, а именно:

• Страхование приспособлений и оборудования, изначально не входящего в стандартную комплектацию автомобиля. Они могут быть застрахованы только от рисков, от которых страхуется само транспортное средство;
• Несчастный случай, произошедший в автомобиле непосредственно при эксплуатации транспортного средства. Услуга распространяется только на случай, когда полное возмещение выплачивается и по основному риску;
• Расширение ОСАГО в части добровольной гражданской ответственности, которое либо включается пунктом в полис каско, либо выделяется в отдельный полис.

Один из главных факторов, объясняющих популярность данного вида страховки - это экономический, связанный с финансовой защитой от последствий возможного угона. Наличие полиса каско в таком случае - реальная возможность покрыть все убытки в полном объеме стоимости автомобиля на момент кражи.

От каких рисков страхует?

Перед подписанием договора следует внимательно изучить перечень страховых рисков, включенных в полис. Несмотря на то, что все компании используют схожие методики разработки условий страхования, конкретные правила и нюансы страховки в разных компаниях могут отличаться. Стоимость услуги будет зависеть от перечня страховых случаев, которые будут включены в покрытие. В полисе и договоре в обязательном порядке должно быть указано, что входит в каско для авто. Наступление хотя бы одного из предусмотренных рисков при соблюдении условий договора признается страховым случаем. Наиболее часто авто страхуют от следующих событий:

• Участие в ДТП;
• Попадание в машину камней, вылетевших из-под других транспортных средств;
• Ущерб, полученный в результате противоправных действий третьих лиц;
• Возгорание автомобиля и его последствия, кроме случаев короткого замыкания электропроводки либо самовозгорания, которые обычно оговариваются в отдельном пункте договора;
• Природные явления и стихийные бедствия;
• Попадание в транспортное средство или падение на автомобиль посторонних предметов;
• Различные виды угонов объекта.

В большинстве случаев страховщики предлагают автовладельцам на выбор один из трех возможных видов покрытия ущерба - компенсация наличными средствами; выполнение восстановительных работ или ремонта на станции технического обслуживания страховщика; оплата ремонта, выполненного водителем машины самостоятельно. В случае невозможности или нецелесообразности ремонта или утрате автотранспортного средства, страхователь может претендовать на максимальную выплату страхового покрытия.

От каких рисков не страхует?

Договором и правилами страховки предусмотрены ситуации, когда полную компенсацию полученного ущерба страховая компания не выплатит. Так, водитель машины лишается возможности получить полную сумму выплат по каско в следующих случаях:

• Наличие умысла владельца транспортного средства или лица, управляющего автомобилем, повлекший за собой повреждение автотранспорта (в том числе оборудования) или его хищение;
• Нахождение водителя за рулем в стадии алкогольного, токсикологического или наркотического опьянения;
• Передача объекта страхования лицу, которое не обладает правами на вождение;
• Случай, возникший по причине неисправности автомобиля, при которой управление транспортным средством запрещено. Перечень подобных неисправностей оборудования приведен в ПДД и распространяется на поломки:
  • тормозной системы;
  • системы рулевого управления;
  • стеклоочистителя, расположенного с водительской стороны;
  • приборов освещения при передвижении в вечернее и ночное время;
  • сильная степень изношенности протекторов и т.д.
• Отсутствие своевременно пройденного технического осмотра или документов, подтверждающих это. Не может выступать аргументом для отказа в выплате, если авто похищено со стоянки или из гаража, где находилось без движения;
• Случай, произошедший за пределами территории страхования;
• Участие авто в соревнованиях, ралли или испытаниях, кроме случаев, специально оговоренных договором страхования, а также использование автомобиля как средства обучения вождению;
• Транспортировка, а также выгрузка-погрузка объекта страхования, на которое получен полис каско, любым другим авто (буксировка при поломке);
• Обстоятельства, связанные:
  • с последствиями ядерного взрыва, действием радиации и радиоактивных веществ;
  • с военными учениями, маневрами или действиями;
  • с терактами, возникновением народных волнений;
  • с распоряжением государственных органов управления, в результате которых застрахованное транспортное средство изымается, арестовывается или уничтожается.
• Наличие брака при изготовлении авто на заводе;
• Случаи использования автомобиля не по назначению;
• Нарушение правил пожарной безопасности, в том числе при перевозке, погрузке или выгрузке горючих веществ, если объект страхования не предназначен для этого;
• Иные нарушения условий, оговоренных договором.

Каско покрывает риски, указанные в полисе. Но несоблюдение установленных сроков подачи заявления о страховом случае, неправильное оформление или несвоевременная подача документов, подтверждающих ущерб и страховой случай, несоответствие или наличие противоречий в сведениях, приведенных в документах станет дополнительной причиной отказа страховой компании выплачивать полную сумму возмещения. Если пострадавшему водителю полное возмещение ущерба выплатит виновная в ДТП сторона, то по условиям договора страховая компания может не исполнять свои обязательства.

Существует ряд объективных причин, которые могут привести к невозможности выплат по имеющемуся полису каско. К ним относится признание страховой компании банкротом или введение на ней процедуры конкурсного управления, результат юридического признания договора страхования недействительным, потеря или кража бланка страхового полиса, отсутствие полностью выполненных платежей по договору страхования со стороны владельца авто.

Несмотря на столь значительный перечень случаев и вариантов для отказа в выплате со стороны компании, не стоит считать это аргументом против полиса каско как вида страхования. Это, в первую очередь, аргумент для правильного составления документов по страхованию и их изучения до подписания, а не после совершения страхового случая.

Подробнее об отдельных случаях

В правилах страхования всегда указывается полный список того, что входит в страховку каско. Поскольку у разных страховщиков условия страховки могут значительно различаться, страхователю нужно заранее решить от каких рисков он хочет застраховать свой автомобиль, и уже исходя из этого, делать выбор страховой компании. Ему также нужно понимать, что сумма страхового взноса будет прямо зависеть от выбранных рисков.

Стихийные бедствия

В перечень стихийных бедствий большинство страховых компаний включает наводнения, град, ураганы, землетрясения, лесные пожары и другое. Но включение этих событий в страховое покрытие полностью зависит от территории страхования и правил конкретного страховщика. Так, в правилах «Ингосстраха» четко прописано, какие риски покрывает каско. Перечень состоит из 8 позиций:

• Град;
• Землетрясение;
• Буря;
• Ураган;
• Удар молнии;
• Смерч;
• Подтопление авто.

То есть при повреждении авто от другого природного бедствия (сель, камнепад, снегопад, извержение вулкана) выплаты страхового возмещения по этому полису не будет. У других компаний не всегда прописан весь перечень рисков, в договоре указана лишь общая формулировка - «стихийные бедствия, не характерные для местности». Чтобы доказать страховщику свое право на получение страховой выплаты, страхователю придется брать справку в Гидрометцентре с подтверждением малой вероятности такого явления для конкретного региона, дополнительно могут понадобиться документы из МЧС.

Ущерб

Что дает каско владельцу машины, если она застрахована только по риску «ущерб»? Такая страховка дает возможность получит полную компенсацию при повреждениях машины в различных страховых ситуациях. В их числе повреждения, полученные при ДТП, повреждения от действий третьих лиц, от пожара, падения предмета и т.д. Так, в «Ингосстрахе» водитель автомобиля может застраховать его только по одному (по двум, трем) из указанных событий или может приобрести полис каско с риском «ущерб», который является совокупностью событий, способных причинить транспортному средству повреждения.

В правилах компании «РЕСО-Гарантия» также указано, что включает полис каско, но в другом ключе. Застраховать автомобиль отдельно от риска ДТП или действий животных нельзя, но все эти события включает риск «ущерб». Стоимость полиса у этого страховщика будет гораздо выше, поскольку будет включать дополнительные страховые случаи. В «Росгосстрахе» в понятие риска «ущерб» включены повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, пожара, ДТП, действий третьих лиц, падения предметов, а также угона.

Угон и хищение

Угон и хищение вопреки расхожему мнению не являются тождественными понятиями. Страховая компания при продаже полиса по риску «угон» и по риску «хищение» подразумевает разные действия третьих лиц. Такие основания базируются на положениях Уголовного кодекса РФ. Так, статья 166 квалифицирует угон как неправомерное завладение автомобилем без цели хищения. Под угоном также понимают поездку, когда управляет машиной сам владелец, но по принуждению или с применением насилия.

Если же автомобилем завладели с целью его перепродажи или разбора на запчасти с задачей их дальнейшей продажей, если действия были совершены из корыстных целей на безвозмездной основе, то по статье 158 УК РФ они будут квалифицироваться как хищение. Поэтому перед заключением договора, нужно обязательно уточнить у страховщика, от чего страхует каско.

Заключение

Узнать, на что распространяется каско, можно из правил страхования выбранной компании, размещенных на официальном сайте. Исходя из этих сведений, автовладелец сможет определиться, какой тип покрытия подходит конкретно его автомобилю и от каких повреждений и ситуаций он хочет застраховаться. Рассчитать стоимость страховки поможет сотрудник страховой компании, но владелец машины сможет сделать это и самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором каско.

Автолюбители обязаны иметь , а страховать свою машину по системе КАСКО необязательно. Но, поскольку, страховка КАСКО позволяет автомобилистам защитить себя от незапланированных трат при повреждении авто стихийными бедствиями, пожаром и другими ситуациями, то с каждым годом интерес к ней увеличивается.

Полное КАСКО – полис, защищающий автовладельца от угона и хищения его машинки, а также убытка, полученного во время ДТП, стихийных явлений и актов вандализма.

Мнение эксперта

Наталья Алексеевна

Но автостраховка не включает возмещение ущерба при краже багажа, находящегося в автомобиле и ответственности перед потерпевшими в автоаварии людьми. Если водитель, имеющий два полиса, спровоцирует ДТП, то по автогражданке возместят ущерб потерпевшему автолюбителю, а по КАСКО отремонтируют его машину.

Разновидности КАСКО

Разновидности страхования КАСКО.

По объему страхового покрытия выделяют следующие виды страхования КАСКО:

1. Полное КАСКО включает в себя комплексную защиту автотранспорта, и поэтому, имеет довольно высокую стоимость. Автостраховка относится к стандартным программам, и страховые компании оформляют её всем желающим, независимо от опыта вождения.
2. Частичное КАСКО – страховщики предлагают автолюбителям, самостоятельно определить от каких рисков они желают застраховать своего железного коня, и тем самым, снизить стоимость полиса. Только некоторые страховые фирмы занимаются таким видом автострахования. Они разработали несколько вариантов страховых продуктов, но к каждому клиенту подходят индивидуально.

Банки, заключая договор автокредита, прописывают условие страховать авто только полисом полного КАСКО. На машину с невыплаченным кредитом оформить частичное КАСКО не получится.

Классификация по типу выплат

В зависимости от того, как проводятся страховые выплаты, программы автострахования КАСКО подразделяются на такие виды:

1. Полис с агрегатной системой выплат предусматривает, что автолюбитель сможет получить компенсацию по страховым случаям только в пределах общей суммы, на которую был застрахован автомобиль при заключении договора. Другими словами, страховое возмещение автостраховки уменьшается при наступлении каждого страхового случая на сумму выплаченной компенсации. Например, автомобиль застраховали на 460 000 рублей. Ущерб при первом страховом случае был оценен в 97 000 рублей. После того, как он был выплачен водителю, максимальная сумма компенсации по этому полису составляет: 460 000 – 97 000 = 363 000 рублей. Если во время второго страхового случая было нанесено 55 000 рублей вреда, то общее возмещение автостраховки уменьшится именно на эту сумму и будет равно: 363 000 – 55 000 = 308 000 рублей. Все последующие компенсации будут уменьшать сумму возмещения оформленного полиса.
2. Страховка с неагрегатными выплатами позволяет автомобилисту рассчитывать на компенсацию ущерба в пределах общей суммы возмещения, зафиксированной в договоре, при каждом страховом случае, независимо от их количества на протяжении действия полиса.

Агрегатная выплата выгодна только для опытных водителей, которые водят аккуратно и не попадают в ДТП. Полис с неагрегатной выплатой имеет более высокую степень защиты, но стоит дороже предыдущего варианта.

Страховка с франшизой

Полис КАСКО с франшизой.

Полис с франшизой предполагает, что при заключении договора оговаривается сумма, которую страховщик не выплачивает автолюбителю при компенсации полученного ущерба. Например, автостраховка была оформлена с франшизой, равной 18 000 рублей.

Если в результате повреждения автомобиля был нанесен вред в размере 62 000 рублей, то будет выплачена следующая компенсация: 62 000 – 18 000 = 44 000 рублей. Недостающую сумму на ремонт машины автолюбитель доплачивает самостоятельно.

Франшиза бывает двух видов:

1. Безусловная.
   В таком случае, страховая выплата уменьшается на сумму франшизы каждый раз.
2. Условная франшиза предусматривает две ситуации.
   Если размер ущерба превышает размер франшизы, то клиент получает компенсацию в полном объёме. Когда сумма нанесенного вреда меньше франшизы, то страховых выплат не будет вовсе, а ремонт машины проводится за деньги автолюбителя.

Франшиза позволяет понижать стоимость страховки. Чем она больше, тем дешевле стоит страховой документ.

От чего защищает полис КАСКО

Каждый вид КАСКО покрывает свой перечень возможных рисков. Поэтому, мы проанализируем, обе разновидности автостраховок. Сначала рассмотрим, что включает полис полного КАСКО.

Пример заполненного полиса КАСКО.

Он защищает автолюбителя от следующих ситуаций:

• повреждение машины во время ДТП;
• самовозгорание автомобиля;
• вред, нанесённый в результате вандализма, или преднамеренного вредительства, в том числе поджог;
• повреждение транспорта, вследствие стихийного бедствия: затопило во время наводнения, попала молния и пр.;
• провал грунта под проезжающим или припаркованным автомобилем;
• авто было повреждено из-за прорыва водопроводных, тепловых либо канализационных систем;
• ущерб от столкновения с животными;
• падение на машину каких-то предметов: камня, града, сосулек, ветки дерева и т.д.;
• результат форс-мажора – действия, имеющего непреодолимую силу.

Прежде, чем подписывать договор, автолюбителю следует оговорить со страховым агентом весь перечень рисков, чтобы потом не возникали неприятные сюрпризы. Например, угон – это неправомерное завладение машиной, но без цели её похитить. Кража – тайное похищение авто, а при грабеже ТС похищают открыто.

Частичный полис КАСКО отличается тем, что он никогда не включает риски потери автомобиля по причине угона либо хищения. Машина страхуется только от ущерба, полученного в результате каких-то причин.

Страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам готовые страховые программы. Им необходимо с ними внимательно ознакомиться и выбрать самый оптимальный вариант. Оформлять такую страховку имеет смысл, если авто не входит в список самого угоняемого автотранспорта. Кроме того, оно оснащено надежной сигнализацией, и хранится на хорошо охраняемой стоянке или гараже, имеющем систему защиты.

Какие факторы влияют на стоимость страховки

Экономия при оформлении КАСКО.

Условия страхования по системе КАСКО, а также его коэффициенты и тарифы не регулируются никаким конкретным законом или нормативным актом. Страховые фирмы сами формируют страховые программы и их цену. Они ориентируются на статистические данные о количестве автоаварий, угонов, ущерба, полученного от вредительства либо природных катаклизмов, и прочего.

На тариф страхового продукта влияет стоимость и возраст транспортного средства, а также перечень предусмотренных рисков. Для страховых компаний очень важно, чтобы при автостраховании была зафиксирована стоимость автомобиля, которая не превышает его рыночную цену. Ведь, страховщику экономически не выгодно, чтобы покрытие ущерба по полису КАСКО превышало рыночную стоимость машины. Поэтому, всё, что свыше признаётся договором страхования ничтожным.

Немногие компании не занимаются страхованием элитных автомобилей. Из-за того, что у них будет высокая цена автостраховки.

Страховые фирмы неохотно оформляют полис на машины, чей возраст превышает 7 лет. Те, кто страхуют такой автотранспорт, существенно повышают тарифы. Чем больше видов риска, предусмотрено в полисе, тем выше его стоимость.

Итог

Автострахование КАСКО позволяет автовладельцу чувствовать себя уверенно. Приобретенный полис дает гарантию, что страховщик компенсирует разнообразные повреждения на машине, а при её полной утрате возместит стоимость. Одинаковые виды полисов КАСКО у разных компаний могут сильно отличаться по стоимости.

На цену страховки влияет не только, какие риски в неё включены. Она зависит от стоимости страхуемого автомобиля, его возраста и включенных рисков. Каждый водитель, потратив некоторое количество времени, сможет найти надёжную страховую фирму и подобрать оптимальный для себя набор опций. Удачи на дорогах!

КАСКО: риски обязательные и дополнительные, что предлагает комплексное автострахование, что выбрать автомобилисту

Автомобиль является весьма дорогостоящим приобретением, а многие даже покупают его в кредит. Стоит ли говорить, в какие расходы может вылиться невинная царапина на капоте или серьезная авария на дороге!

По этой причине предусмотрительные автовладельцы предпочитают застраховать свою машину от повреждений и угона.

Многие до сих пор путают данный вид страхового покрытия и ОСАГО. Поэтому далее разберемся, какие при КАСКО риски покрываются обязательно и какие можно включить дополнительно по договору комплексного автострахования.

КАСКО: риски и особенности

Наличие полиса гарантирует водителю получение возмещения в случае причинения ущерба его имуществу, то есть застрахованному автомобилю. Даже само слово «casco» переводится с испанского как «корпус, кузов».

Страховщики, как правило, сами решают, какие риски включить в договор КАСКО.

Однако стандартный комплект состоит всего из 2 пунктов:

1. повреждение/тотальная гибель;
2. хищение.

По желанию владельца авто в полис можно добавить любой страховой риск каско из следующих:

• кража дополнительного оборудования (кроме того, что входит в заводскую комплектацию),
• причинение ущерба третьим лицам (гражданская ответственность),
• травмирование/смерть водителя, пассажиров при ДТП,
• непредвиденные расходы,
• потеря товарной стоимости автомашины.

На цену полиса автострахования влияет то, какие именно виды страховых рисков страхователь пожелал включить в него дополнительно. Чтобы вы поняли, насколько это важно для вас, мы рассмотрим каждый из них в отдельности.

Обязательные риски автокаско

Для начала рассмотрим обязательные для КАСКО риски. Их всего два: хищение и ущерб.

Под ущербом следует понимать любое повреждение автомашины, независимо от масштаба и величины убытка, включая ситуации, когда ее восстановление считается нецелесообразным (полное уничтожение).

Страховое покрытие распространяется на ущербы, нанесенные в следующих случаях:

• при аварии, наезде, падении или опрокидывании транспортного средства,
• при повреждении автомашины дорожной, строительной, уборочной и другой спецтехникой,
• при возгорании, а также взрыве после попадания молнии, в случае перехода огня с соседнего объекта, поджога неизвестными лицами,
• при землетрясении, камнепаде, извержении вулкана, прочих природных катаклизмах,
• при наводнении, ледоходе и иных гидрологических явлениях,
• при граде, цунами, урагане и других метеорологических явлениях,
• при падении на автомобиль снега, сосулек, элементов экстерьера здания, других предметов,
• при разбивании стекол, фар, люков,
• при порче экстерьера и салона автомашины животными,
• при злоумышленных действиях неизвестных лиц: поджоге, краже деталей, вандализме,
• при аварийных ситуациях в водопроводной, канализационной системе, на теплотрассе,
• при попадании застрахованного автомобиля под лед, грунт, дорожный провал,
• при авариях техногенного характера,
• при нанесении царапин, порче во время погрузки на эвакуатор, транспортировки, буксировки автомобиля,
• при повреждении во время проведения спасательных или аварийных работ, деятельности сотрудников полиции,
• при совершении террористического акта в непосредственной близости от ТС.

Хищением считается случай полной утраты автомашины из-за уголовно наказуемой деятельности третьих лиц. Наиболее частым преступлением, связанным с автотранспортом, является угон.

Некоторые страховщики даже делят эти риски по КАСКО, выделяя отдельно угон ТС вместе с техпаспортом и ключами и кражу автомобиля без документации и ключей.

Повреждение и тотальная утрата транспортного средства являются самыми частыми явлениями, поэтому они покрываются полисом автокаско в обязательном порядке.

Дополнительные риски комплексного автострахования

Обязательные риски страхования каско автовладелец может дополнить по собственному усмотрению. Мы рассмотрим все варианты, которые в обычный полис не входят, но могут туда добавляться за отдельную плату.

1. Дополнительное оборудование
   
   Многие автомобилисты добавляют к заводской комплектации машины устройства и агрегаты, которые позволяют повысить комфортность езды для них и их близких. Ответственность страховщика на такое оборудование не распространяется.

   Если вы установили в салоне дорогой сабвуфер или другую технику, вам придется отдельно внести ее в полис и оплатить.

2. Гражданская ответственность

   Согласно действующему закону, у каждого российского водителя уже есть полис ОСАГО, который гарантирует защиту страхователя в случае причинения им вреда третьим лицам. Но поскольку страховая сумма по ОСАГО ограничена весьма скромными размерами, то повысить лимит ответственности водитель может посредством ДСАГО.Добровольная «автогражданка» предполагает более высокую страховую сумму, которая вписывается в тот же полис автострахования следующим пунктом после «КАСКО».

3. Несчастный случай

   Также на добровольной основе автовладелец может застраховать риск получения телесных повреждений в случае аварии людьми, находящимися в салоне. Страхование оформляется одной суммой на всех присутствующих в салоне людей, или на каждое место устанавливается отдельная сумма.Если водитель или его пассажиры получили травму, утратили трудоспособность или наступила смерть, страховщик выплатит компенсацию согласно прописанным в договоре условиям.

4. Утрата товарной стоимости

   Такой риск считается достаточно популярным, поскольку многие водители не желают терять возможную прибыль при продаже своего автомобиля. Побывавшее в ремонте транспортное средство будет стоить дешевле, поэтому риск утраты товарной стоимости нередко страхуют те, кто достаточно часто меняет автомобили.

5. GAP

   Данный риск заключается в том, что при полной утрате автомашины ее владелец может получить компенсацию не в полном размере, а с вычетом амортизации.Если вы включите GAP в свой полис, вы сможете получить компенсацию за разницу между первоначальной ценой автомобиля и его стоимостью в момент выплаты возмещения.

6. Непредвиденные расходы

   Практически любая ситуация, связанная с дорожно-транспортным происшествием, сопряжена с дополнительными расходами. Кому-то приходится платить за услуги юриста, кто-то вынужден прибегнуть к независимой экспертизе или пригласить аварийного комиссара.

Если вы внесете в свой полис автострахования данный пункт, вы сможете получить возмещение за следующие виды расходов:

• оказание техпомощи на дороге в случае повреждения шин, неисправности, отсутствия топлива, поломки замков, необходимости заменить севший аккумулятор, эвакуировать транспортное средство;
• убытки, связанные с порчей/утратой багажа, вещей в результате аварии;
• лечение получившего травму или кремация погибшего во время ДТП домашнего животного;
• дополнительные траты на такси;
• оплата услуг подменного водителя, который отгонит автомобиль на безопасную стоянку вместо травмированного автомобилиста;
• вынужденная аренда другого транспортного средства для замены неисправной автомашины страхователя;
• профессиональная юридическая помощь;
• услуги аварийного комиссара;
• разрешение спорных ситуаций при ДТП за границей.

Теперь вы знаете, какие риски покрывает КАСКО и какие дополнительные виды покрытия предлагаются дополнительно. У каждого страховщика свои условия комплексного автострахования. Выбрав нужный вам вариант, вы обеспечите защиту от наиболее вероятных для вас и вашего авто рисков.