Повреждения каско. Выплаты по каско: ущерб и угон

Информация

Если вы ранее оформили КАСКО, то при любых повреждениях автомобиля можете рассчитывать на выплаты со стороны страховой компании. В соответствии с правилами, КАСКО позволяет вам получить выплаты при причинении ущерба автомобилю. , по которым будут производиться выплаты, обязательно указывают в полисе. Это могут быть:

Любые повреждения транспортного средства, которые были им получены во время аварии (начиная от незначительных дефектов кузова и заканчивая полной конструкционной гибелью авто);
Любые повреждения транспортного средства, которые были им получены из-за природных явлений (град, снег, метель, ураган, смерч, падение деревьев, сосулек, камней и т.п.);
Любые повреждения, которые были получены автомобилем из-за действий третьих лиц (намеренная порча, вандализм, хулиганские действия).

Действия при ДТП по КАСКО

Если у вас есть КАСКО и вы попали в аварию, то нужно делать следующее:

Первым делом нужно сделать всё, что предписывают правила дорожного движения (включение аварийных сигналов, установка знака, вызов соответствующих служб при наличии пострадавших).
Далее следует позвонить сотрудникам страховой компании, где вы оформляли КАСКО, уведомить их о произошедшем, после чего запомнить номер дела, озвученный оператором, и следовать его инструкциям.
Сотрудники могут сами вызывать инспекторов на место аварии. В это время рекомендуется разузнать все данные другие участников аварии, если это возможно.
Не стоит перемещать свой автомобиль после аварии, потому что сотрудники ГИБДД должны увидеть полную картину случившегося и вынести решение о том, кто является виновником произошедшего. Инспектор после оформления документов даст вам копию протокола, которая должна быть предоставлена страховой компании.
Затем в ближайшие 2-3 следует обратиться к страховщику с полным комплектом документов, которые он потребует (гражданский паспорт, водительские права, протокол, выданный ГИБДД и другие документы по требованию).
Сотрудники страховой компании должны обязательно осмотреть транспортное средство на предмет повреждений, чтобы вынести решение о размере выплаты по страховке. Также сотрудники расскажут, какие документы для каско после ДТП нужно предоставить.

Документы для выплаты КАСКО

Паспорт, заявление, сам полис КАСКО с данными об оплате, свидетельство о регистрации ТС, копия протокола ГИБДД, права, если необходимо доверенность.

Что делать, если мой автомобиль был поврежден хулиганами или вандалами?

Первым делом нужно связаться со страховщиком, чтобы получить инструкцию для дальнейших действий.
После этого вызываем полицейских, которые должны будут оформить соответствующий протокол. Они выдадут вам справку о том, что машина действительно получила повреждения, а также документ, подтверждающий возбуждение дела в органах (либо документ, который свидетельствует об отказе в возбуждении дела).
Все документы должны быть направлены в страховую компанию. Также нужно будет предоставить: страховой полис, водительские права, свидетельство о регистрации ТС, доверенность на управление автомобилем (если вы не собственник).
Сотрудники страховой компании осмотрят повреждения и вынесут решение о размере страховой выплаты.

Что делать, если автомобиль был поврежден из-за действий природных явлений?

Нужно связаться со страховой компанией, сотрудники которой вам объяснят порядок действий.
Далее вызываем сотрудников полиции, которые смогут зафиксировать случившееся. После оформления документов они выдадут вам бумагу, которая подтвердит получение автомобилем повреждений. Если, например, повреждения автомобиль получил из-за ливня или дождя, то следует обратиться в местную службу погоды (метеослужба), где вам могут предоставить заверенные данные о погоде в вашем районе в момент происшествия.
Затем идем в страховую компанию, предоставляем им все документы, подтверждающие повреждение автомобиля из-за воздействия природных сил, а также пакет личный документов: права, свидетельство, доверенность, страховка и другие бумаги по требованию представителей страховой компании.
Сотрудники должны обязательно осмотреть автомобиль на предмет повреждений, поэтому требуется его предоставить им для осмотра.

Если повреждения автомобиль получил при пожаре

Если автомобиль начал самовозгораться или произошел его поджог, то нужно сделать следующее:

Если вы до сих пор находитесь в машине, то немедленно выйдете из нее, а также сделайте всё, чтобы оперативно устранить пламя, если это возможно. Если вы не можете справиться с огнем, то необходимо вызывать пожарных. Если вы уверены, что имел место поджог вашего транспортного средства, то необходимо сообщить об этом в полицию.
Не стоит лезть в горящую машину за ценными вещами и документами. Ваша жизнь намного дороже.
Как только огонь будет ликвидирован, можно попросить у пожарных справку, которая подтвердит случившееся. Далее с полученными от пожарных и полиции документами следует обратиться в страховую компанию, где быстро рассмотрят дело. Если все документы будут в порядке, то вы получите полную компенсацию полученного ущерба.
Сотрудники страховой также должны осмотреть транспортное средство. Если возможно, то на нем нужно приехать к страховщику.

Другие происшествия

Если с машиной случилось что-то иное, то действовать нужно следующим образом:

Звоним страховщику и сообщаем сотрудникам о случившемся. Контактные данные всегда можно посмотреть на полисе.
Вызываем сотрудников полиции, которые должны зафиксировать повреждения, которые получило транспортное средство. У них же сразу можно получить соответствующие документы.
С полученными справками и бумагами обращаемся в страховую компанию, где специалисты осмотрят автомобиль, проверят документы и вынесут решение о выплате или отказ.

Не стоит сильно переживать вне зависимости от характера ситуации. Если поврежден только автомобиль, то, скорее всего, вы получите полное возмещение по КАСКО.

Полис добровольного автострахования КАСКО, оформляемый автовладельцем, предполагает защиту движимого имущества от большинства возможных проблем.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Однако практика показывает, что получить выплату, особенно в крупном размере, бывает проблематично.

Какие ситуации признаются страховыми случаями, и что требуется, чтобы получить выплату по автостраховке, читайте далее.

Правовая основа

В настоящее время какого-либо отдельного закона о добровольном автостраховании не существует, поэтому стороны, заключившие соглашение КАСКО обязаны руководствоваться:

Правилами, разработанными страховой организацией и являющиеся обязательными для всех сотрудников;
Гражданским Кодексом, на основании которого разрабатываются индивидуальные правила.

Без ДТП

Если повреждения получены не в результате дорожной аварии, то оформление страхового случая происходит по стандартной схеме.

Основное различие заключается в комплекте предоставляемых документов:

если ущерб получен в результате действий третьих лиц, то потребуются уведомление о наступлении страхового случая, а так же справка с перечнем повреждений (документы можно получить в ОВД, сотрудники которого оформляли происшествие);
в случае стихийного бедствия пакет документов дополняется справкой из Гидрометеоцентра;
при взрыве или пожаре сотрудники страховой компании требуют заключение пожарной инспекции.

Сколько раз можно получить выплату

Выплаты по страховому полису КАСКО можно получать множество раз. Единственное условие – размер выплат не должен превышать установленную договором страховую сумму.

Например, договором установлена сумма в 560 000 рублей. Автовладелец имеет право:

Как получить максимальную сумму

Максимальная выплата, как уже упоминалось ранее, фиксируется страховым договором и не может быть больше реальной стоимости автотранспортного средства.

Получить максимальный размер страхового возмещения достаточно сложно, так как:

при угоне автомобиля будет вычтена амортизация, которая определяется ежемесячно или ежедневно (в зависимости от правил страховой организации). Таким образом, при угоне авто через несколько месяцев после страхования сумма компенсации будет снижена;
максимальная сумма уменьшается на размер предыдущих компенсаций;
Автостраховка каско является хорошим способом защиты автомобиля от хищения и повреждения. Однако полис не защищает абсолютно от всех бед. Как раз наоборот: случаев, когда страховая компания откажется возмещать убытки гораздо больше, чем тех, когда выплата гарантирована.

Страховка каско обычно не защищает в следующих случаях:

1. Злой умысел или умышленные действия автовладельца или лица, управляющего транспортным средством, которые привели к повреждению автомобиля или его хищению.

2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени).

3. Застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством (например, отсутствовало водительское удостоверение), не имеющему соответствующих документов для управления ТС.

4. Эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведён в Правилах дорожного движения - включает неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в тёмное время суток, изношенность протекторов и т.д.).

5. Отсутствие талона техосмотра. В то же время это не повод отказывать в выплатах по риску «Угон» и в случаях, когда автомобиль находился без движения - скажем, поврежден на стоянке.

6. Страховой случай произошёл вне территории страхования.

7. Автомобиль использовался в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.

8. Автомобиль использовался для обучения вождению.

9. Когда происходила погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного автомобиля любым видом транспорта (например, буксировка автомобиля).

10. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

11. Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия.

12. Террористические акты, беспорядки и народные волнения, если иное не предусмотрено договором страхования.

13. Конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.

14. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля.

15. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.

16. Вымогательство, мошенничество.

17. Использование транспортного средства не по назначению (например, при поездке по реке), если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

18. Нарушение правил пожарной безопасности; пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

19. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

20. Поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.

21. В случае невозврата застрахованного авто при прокате, аренде или лизинге.

22. Повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля.

23. Кража колёс и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю или если украденные детали не застрахованы отдельно.

24. Мелкие царапины, точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (выбоины и сколы).

25. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением или утратой (в том числе хищением) комплекта инструментов, домкрата, насоса, аптечки, огнетушителя, стационарных противоугонных средств, если последние не установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования.

26. Ущерб, вызванный утратой товарной стоимости застрахованного автомобиля, естественным износом и установленного на нем дополнительного оборудования, если договором не предусмотрено иное.

27. Моральный ущерб, упущенная выгода, простой.

28. Хищение застрахованного авто, если оно было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, выключенными механическими и электронными противоугонными средствами.

29. Хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства.

30. Хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля.

31. Повреждение или хищение автомагнитолы и/или съёмной передней панели автомагнитолы, а также любого другого дополнительного оборудования, если оно не было дополнительно застраховано.

32. Нарушение режима хранения автомобиля, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

33. Повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнём.

Однако наиболее распространёнными случаями отказа в выплатах по каско является несоблюдение правил страхования:

1. Заявление о страховом случае подано позже установленного срока (прописан в договоре). Сравни.ру советует не затягивать с подачей заявления и документов по страховым выплатам.

2. Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы в нарушение установленных сроков.

3. Страховой случай относится к списку исключений по договору в данной страховой компании (см. выше).

4. Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности или содержат существенные противоречия.

5. Возмещение ущерба уже было получено автовладельцем от виновной стороны.

6. Если автовладелец своими действиями лишает страховую компанию, после выплаты ему возмещения, права суброгационного требования (возместить убытки от виновного лица).

7. Если сумма ущерба превышает стоимость автомобиля.

Объективные обстоятельства:

1) Страховая компания признана банкротом.

2) Договор страхования признан недействительным.

3) Бланк полиса находится в списке украденных или потерянных.

4) На момент получения выплаты не оплачены 100% страховой премии (однако, по согласованию сторон, остаток страховой премии может быть вычтен из суммы страховой выплаты).

Совет Сравни.ру: Столь обширный список случаев, когда страховая компания может отказаться возмещать убытки, не должен стать для автовладельца главным аргументом при поиске ответа на вопрос: покупать ли каско? Сравни.ру рекомендует изучить правила страхования, которые выдаются при покупке . Их знание поможет избежать неприятных последствий и разочарований при обоснованном отказе в выплатах.

Как оформить КАСКО, если сам поцарапал машину? В большинстве случаев, условия страхования КАСКО позволяют получить возмещение при любых повреждениях автомобиля, за исключением причинения умышленного ущерба. Однако практические нюансы и формальности, которые предстоит соблюсти владельцу полиса КАСКО, могут существенно отличаться в разных страховых компаниях.

На какие повреждения распространяется КАСКО

Ключевым преимуществом страхования КАСКО является возможность полностью или частично компенсировать имущественный ущерб — при угоне или хищении автомашины, повреждениях различной степени тяжести. Еще при оформлении полиса вы можете ознакомиться с правилами страхования, которые предлагает выбранная вами компания — это позволит избежать ненужных проблем при обращении за выплатами.

Вот на каких условиях действует полис КАСКО:
1. при оформлении договора автовладелец сам определяет размер страхового покрытия — на это влияет год выпуска и износ машины, условия полного или частичного покрытия страховых случаев, перечень оснований для отказа в выплате компенсации и т.д.;
2. компенсация выплачивается при подтверждении страхового случаи — их перечень заранее определяется при оформлении полиса;
3. страховщик заранее укажет, на какие виды повреждений не распространяется страхование — как правило, исключаются детали и узлы машины, уже поврежденные на момент осмотра при покупке полиса;
4. также в полисе указываются ситуации, при которых в подтверждении страхового случая будет отказано — виновные умышленные действия самого водителя, повлекшие ущерб автомашине (например, управление машиной в состоянии опьянения и т.д.);
5. условие о франшизе — определение размера ущерба, который будет возмещаться самим автовладельцем (например, если франшиза установлена в 20 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать ремонт только при превышении указанной суммы ущерба).
Это только базовый перечень нюансов, с которыми вы можете столкнуться при оформлении полиса. На практике таких ситуаций может быть намного больше — страховщик тщательно просчитывает свои риски еще на стадии продажи полиса КАСКО.

Заранее определяется и характер повреждений, при которых будет выплачиваться КАСКО. Некоторые компании сознательно ограничивают минимально допустимый размер ущерба, при котором в выплате будет отказано. В этом случае, незначительная царапина не будет признана страховым случаем, даже если вы соберете полный комплект документов.

Однозначным основанием для отказа в выплате будет являться причинение повреждений ввиду умышленных или виновных действий самого водителя. Приведем примерный перечень случаев, когда страховщик будет ссылаться на такое правило:
- если водитель нарушил правила эксплуатации автомашины — например, царапина была оставлена грузом, неправильно закрепленным на крыше автомобиля;
- если автовладелец умышленно поцарапал машину, чтобы получить страховую выплату (если такой факт будет доказан, водителя могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество);
- если водитель управлял машиной под воздействием алкоголя или наркотиков (в этом случае основанием для отказа будет являться акт медосвидетельствования).
В полисе может оговариваться перечень деталей, узлов и агрегатов машины, при повреждении которых на компенсацию невозможно рассчитывать. Как правило, это происходит при страховании подержанных автомобилей, когда при осмотре страховщиком выявляются серьезные повреждения — сколы, царапины, трещины, вмятины и т.д. В этом случае, поврежденные детали полностью исключаются из-под страхового покрытия, либо устанавливается правило о частичном возмещении ущерба.

При страховании нового автомобиля такая проблема отсутствует — у страховой компании не возникает претензий относительно внешнего вида или состояния транспортного средства. Страховое возмещение будет распространяться на любые виды повреждений, если иное не будет указано в полисе.

Как получать страховку

Как оформлять КАСКО при мелких происшествиях, если сам повредил машину? Если вы по неосторожности сделали царапину, вмятину или иное мелкое повреждение, ремонтные работы могут составить существенную сумму. Полис КАСКО позволяет провести восстановление повреждений за счет страховой компании, либо получить денежную выплату. Алгоритм действий при мелком повреждении выглядит следующим образом:
1. большинство страховых компании позволяют отремонтировать мелкие повреждения без представления справки ГИБДД — порядок обращения без справки нужно уточнять из условий полиса;
2. сразу после повреждения нужно известить страховщика о наступлении страхового случая — это можно сделать по телефону или путем личного обращения в офис компании;
3. если полис позволяет получить компенсацию без справки, автомобиль нужно представить для осмотра в страховую компанию (в полисе может быть указан перечень мелких повреждений, при которых не требуется представлять машину для осмотра, достаточно получить акт выполненных работ в сертифицированном автосервисе);
4. после осмотра будет составлено экспертное заключение, по которому будет установлен характер повреждения и степень ущерба;
5. исходя из условий полиса, будет начислена выплата и выдано направление на ремонтно-восстановительные работы.
Наиболее важный и спорный момент — нужно ли представлять справку ГИБДД, и как отнесется страховая компания к тому, что царапина возникла в результате действий самого водителя.

Как правило, в тексте полиса указывается:
- при каком характере повреждений не требуется представлять справку ГИБДД (обычно размер ущерба указывается в процентном отношении);
- сколько раз можно обратиться за выплатой без справки ГИБДД в течение срока действия полиса (как правило, это разрешается в 1 - 2 случаях, а если повреждения фиксируются у одного и того же элемента машины — однократно);
- на какую сумму компенсации может рассчитывать автовладелец при обращении без справки ГИБДД (на практике, эта сумма может составлять от 5 до 15%);
- может ли автовладелец сразу обращаться на ремонт при мелких повреждениях, и в какой срок нужно представить страховщику доказательства проведения ремонта.
Если условия полиса позволяют обращаться за выплатой без справки ГИБДД, вопрос с определением виновника повреждений не возникает. В этом случае при заполнении извещения на оплату ремонта по КАСКО причина повреждения может не указываться.

Даже если возникает вопрос о повреждении по неосторожности самого автовладельца, основания для отказа в выплате отсутствуют. Правила страхования позволяют выносить отказ при умышленном повреждении автомашины. Доказать умышленный характер действий практически невозможно, а незначительность повреждения делает бессмысленным возможное расследование со стороны страховой компании.

Если вы уже исчерпали лимит на количество обращений без справки, либо вызов ГИБДД является обязательным в вашей ситуации, алгоритм действий будет выглядеть следующим образом:
1. сразу после повреждения нужно убедиться в отсутствии опасности для окружающих, а также минимизировать негативные последствия;
2. нужно известить сотрудников ГИБДД о повреждении и дождаться их на месте происшествия;
3. после оформления процессуального протокола вы получите справку ГИБДД, в которой будет указан виновник повреждений и характер ущерба;
4. далее вам нужно следовать общему порядку действий — известить страховую компанию, представить автомашину на экспертизу и получить направление на ремонт.
Что делать, если в справке ГИБДД именно вы указаны виновником повреждений? Наличие вашей вины еще не означает, что действия носили умышленный характер. Вероятнее всего, была допущена неосторожность или небрежность, а такие формы вины не носят умышленный характер. Если страховая компания откажет вам в выплате на указанном основании, у вас есть законное право предъявить письменную претензию, а затем и обратиться в суд.

Расчет суммы выплат зависит от следующих факторов:
- характера повреждений и экспертной оценки ущерба;
- условий полиса — наличие или отсутствие франшизы, размер остатка страхового возмещения и т.д.;
- порядка обращения в страховую компанию — если автовладелец самостоятельно обращается в СТО, не сертифицированную страховщиком, сумма выплаты может быть меньше.
Если при обращении за выплатой возникают проблемы, отстоять свои интересы можно путем направления письменной претензии, а затем и искового заявления в суд.

Выделим наиболее распространенные споры по поводу КАСКО при мелких повреждениях, которые могут возникнуть у вас:
1. мелкое повреждение не признано страховым случаем;
2. размер ущерба был занижен страховщиком, чтобы избежать выплаты по КАСКО;
3. возник спор относительно вины автовладельца в повреждениях;
4. если страховая компания отказывается рассчитать выплату при отсутствии справки ГИБДД, хотя такое условие не было указано в полисе КАСКО.
Если вы не согласны с суммой страховой компенсации, нужно обратиться для оценки повреждений к независимому оценщику. Экспертное заключение нужно приложить к претензии и направить в страховую компанию. При отказе страховой компании удовлетворить претензию, исковое заявление направляется в суд. Даже при относительно небольшой сумме иска за ремонт мелкого повреждения, страховая компания будет обязана выплатить неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.